Страхование ипотеки может иметь разные формы, но обязательным является только страхование объекта залога – недвижимости, которая выступает обеспечением по кредиту. Оно служит дополнительной гарантией для банка, что долг погасится, а повреждение жилья компенсирует страховщик. Какие виды полисов существуют, как оформить страховку по ипотеке и во сколько она обойдётся заёмщику, разберём в этой статье.
Что такое ипотечное страхование
Страховка ипотеки – мера по обеспечению безопасности сделки для банка и заёмщика. В этой процедуре участвуют три стороны:
- банк-кредитор, который выдаёт деньги на покупку недвижимости;
- клиент, который хочет получить ипотеку;
- страховая компания.
Законодательно заемщики обязаны страховать залог при оформлении ипотеки – квартиру или дом, которые они покупают на кредитные деньги. Остальные варианты ипотечного страхования – добровольны, но при покупке дополнительных полисов часто есть преимущества:
- банк может уменьшить процентную ставку в среднем на 0,5–1,5%;
- иногда уменьшается размер первого взноса;
- может быть повышена сумма ипотечного кредитования.
Страховка квартиры для ипотеки – платная услуга. Ипотечное страхование стоит в среднем 0,5–1,5% от суммы жилищного займа при комплексном страховании и около 0,1–0,5% при страховании только залога. Начисленную сумму разбивают на части в соответствии с количеством месяцев ипотеки и включают каждую в ежемесячный ипотечный платёж.
Полис оформляется на тот же срок, что и срок кредитования – отказываться от страхования залога раньше выплаты задолженности нельзя.
Виды страховок по ипотеке
Обязательная ипотечная страховка одна – она распространяется на залоговую недвижимость. Без покупки такого полиса кредит не выдадут. Но приобрести его можно только на уже готовый объект – если дом находится в стадии строительства, а покупка происходит по договору долевого участия, жилье страхуют только после того, как объект введут в эксплуатацию.
Можно добровольно застраховать дополнительные риски:
- Жизнь и здоровье заемщика. Полис распространяется на временную утрату трудоспособности, вызванную болезнью, наступление инвалидности, смерть заёмщика и помогает избежать просрочек из-за ухудшения финансового состояния.
- Утрату титула. Распространяется на право владения недвижимостью. Например, если заёмщик купил квартиру на вторичном рынке недвижимости, а после всю её или часть у него отсудили родственники продавца, он имеет право на возмещение. Титульным страхованием обычно пользуются при покупке жилья на вторичке.
Все три страховки можно оформлять одновременно, но переплата будет существенно выше. В отличие от страхования квартиры остальные полисы заёмщик может купить на любой срок и не привязывать его к сроку ипотечного кредита.
Стоимость страховки ипотечного жилья будет уменьшаться с каждым годом – это происходит из-за того, что уменьшается сумма задолженности, а цена полиса определяется как процент от остатка ипотечного займа.
Критерии выбора страховой компании
Чтобы выбрать компанию по страхованию квартиры для ипотеки, учтите такие нюансы:
- Стоимость ипотечного страхования. Сумма будет зависеть от типа недвижимости (например, страхование вторичного жилья в старом доме обойдётся дороже, чем в новостройке), технического состояния объекта недвижимости, материала стен и крыши, стоимости отделки и др. Выгодный тариф снизит переплату.
- Аккредитация в банке. Обычно кредитор работает с несколькими компаниями, список которых предложит заёмщику до подписания договора страхования.
- Возможность оформить полис онлайн. У большинства крупных страховщиков ипотечное страхование квартиры доступно в дистанционном формате без посещения офиса.
Обычно банки работают с крупными компаниями – «AльфaCтpaxoвaниe», «Pocгoccтpax», «Ингoccтpax» и др. Для них это тоже защита от форс-мажора – гарантия, что страховщик выплатит банку компенсацию.
Как рассчитывается стоимость полиса
Полис ипотечного страхования дома или квартиры рассчитывается по формуле D=S*A, где:
- D – цена страховки;
- А – тариф страховщика;
- S – сумма займа.
Например, в первый год сумма задолженности по кредиту составляет 20 млн руб., а тариф страховой – 0,1%. Получаем: 20 000 000 * 0,1 = 2 000 000 руб. Допустим, срок кредита 25 лет или 300 месяцев. Тогда ежемесячно к основной сумме задолженности перед банком будет добавлен страховой взнос 6667 руб.
Стоимость полиса по ипотеке удобнее рассчитывать на онлайн-калькуляторе ипотечного страхования.
Порядок оформления страховки для ипотеки
Чтобы оформить страховку ипотечной квартиры:
- выберите полис – один, несколько или комплексный ипотечный;
- соберите документы – заявление, паспорт, документы на жильё, кредитный договор;
- обратитесь в страховую – подайте заявку с сайта онлайн или посетите офис.
Не всегда стоит страховать недвижимость на весь срок кредита – если вы погасите долг банку досрочно, страховые суммы за «неиспользованный» период компания не вернет.